Épargne de précaution : combien mettre de côté, et où ?

Par Emilie, fondatrice d’Épargne-toi · Mis à jour le 15 octobre 2026 · 5 min de lecture

Visez 3 à 6 mois de dépenses courantes, pas de revenus, sur des livrets disponibles le jour même. C'est la première brique avant tout placement : sans elle, le premier imprévu vous oblige à vendre au mauvais moment ou à emprunter.

Pourquoi c'est la première étape

Une panne de voiture, une chaudière, un trou de revenus : si tout votre argent est placé en Bourse, vous risquez de devoir vendre pendant une baisse. Si vous n'avez rien, vous passez par un crédit à la consommation, qui coûte bien plus que ce que vos placements rapportent. L'épargne de précaution n'est pas un placement : c'est une assurance contre ces deux situations.

Combien, précisément

On compte les dépenses d'un mois normal : loyer ou crédit, alimentation, assurances, énergie, transports, abonnements, impôts mensualisés. Puis on multiplie :

• 3 mois pour un couple de salariés en CDI aux revenus stables ;
• 6 mois ou plus pour un indépendant, un foyer à revenu unique ou un secteur exposé aux licenciements.

Où la placer

Sur des supports garantis et disponibles immédiatement, dans cet ordre :

1. Le LEP si vous y avez droit (sous conditions de revenus) : c'est le meilleur taux réglementé, plafonné à 10 000 €.
2. Le Livret A, plafonné à 22 950 €.
3. Le LDDS, plafonné à 12 000 €.

Les intérêts de ces trois livrets sont exonérés d'impôt et de prélèvements sociaux. À éviter pour cet argent : le PEL (un retrait le clôture), l'assurance-vie (quelques jours à quelques semaines pour récupérer les fonds) et bien sûr les actions.

Le cas du crédit à la consommation

Si vous remboursez un crédit à la consommation, l'ordre change. Gardez un petit matelas d'un mois, remboursez le crédit par anticipation, puis reconstituez le matelas. Les pénalités de remboursement anticipé sont plafonnées, et nulles en dessous de 10 000 € remboursés sur 12 mois. Rembourser un crédit à 6 % « rapporte » 6 %, sans impôt et sans risque : aucun livret ne fait mieux.

Quand s'arrêter

Une fois le montant atteint, arrêtez de l'alimenter. Chaque euro en trop sur un livret perd du pouvoir d'achat dès que l'inflation dépasse son taux. La suite de votre épargne peut aller vers des placements de plus long terme, comme un PEA ou une assurance-vie.

Article à visée pédagogique, à jour au 15 octobre 2026. Les règles fiscales et les plafonds peuvent évoluer. Ce n'est pas un conseil en investissement : avant une décision importante, vérifiez votre situation ou demandez l'avis d'un professionnel.